陈冬梅：

未来健康产业的生态圈，一定是一个涵盖健康、养老、养生等服务，并最终形成一种全流程、全生命周期的产业链，谁能在其中搭建一个服务平台，提供金融服务和技术支撑，谁就能掌握市场先机。我认为，这个搭建平台的可能是科技企业，也可能是保险公司。因为这个平台的管理思路与医疗保险的思路是完全契合的，就是通过把医疗、医院和患者各方的利益有机地整合在一起，不仅是提供单纯的医疗服务，也不仅是保险的服务。我认为，这是未来商业保险发展的方向，而目前是一个时间窗口，如果我们保险公司能抓到机会，那么未来一定能够走得更远。

商业医疗保险今后的方向是做服务，做健康管理，像现在这样做事后赔付长远看是没有出路的。从健康管理和控费的角度去做才会有更多的机会，才是真正的健康保险，而不是只是做一个医疗费用保险，这两者还是有很大差异的。

另外，这个互联网时代为商业医保提供了一个很好的机会，就是创造了很多合作共赢的机会。保险公司可以购买医院的股权，甚至直接去建医院，其实都是很好的思路。用资本作为纽带，把医疗和保险捆绑到一起，这肯定是一个重要的方向。

上海交通大学公共卫生学院原副教授胡爱平：

商业保险培养自己的服务机构很重要。以护理保险为例，目前随着人口老龄化，养老服务很热门，大家都想办护理院，或者做养老服务平台。保险公司可以抓住机会，与其中一些优秀的服务公司进行对接，由商业护理险来支付费用，由公司去提供服务。保险公司通过这样的方式扶持服务体系大有可为。

是产品不合适还是信息不对称

蔡江南：

中国越来越需要商业医疗保险，但是为什么叫好不叫座？最近一名知名三甲医院院长说，商业医保公司没有设计出市场需要的产品。那么真实情况是什么样的？

陈冬梅:

蔡江南

董雨星

赵 雷

曹白燕

有医院院长说我们的商业保险产品设计不行，我想这也和目前医疗市场的发展阶段有关。对保险公司来讲，要开发这种有健康管理性质的险种目前很有难度。从风险控制的角度来看，主要是没有足够的数据，精算只能处在相对比较初步的阶段，产品也只能趋于简单。保险公司对医院缺乏议价和监控能力，在风险的评估和定价方面有自己的难处。

中国人寿上海市分公司健康保险事业部副总经理施敏盈：

当前保险公司风险控制手段较为单一，风控手段还是被动的。比如像医疗险，只能在诊疗行为发生以后通过审核发票真实性等手段来防止骗保，但医院用药和诊疗手段的合理性保险公司是没办法掌控的。保险公司希望能够跟医疗机构做数据的对接，在诊治的过程中对医疗行为进行管控，主动控制风险,这样一方面客户可以少花钱，保险公司也能够减少医疗费。但要实现这一点，当前条件还不成熟。

赵 雷：

现在很多商业保险公司的产品确实不好用，但这并非是因为保险企业不肯用心，而是他们缺乏最基本的数据。保险产品要以大量数据为根据。在产品开发过程中，还需要客户和保险机构共同合作，才能够做出符合客户需求的产品。而在这两个方面，我们恰恰存在资源错配。首先就是数据没有做到互通。我们是商业保险机构，管理公共数据的政府部门在与我们进行数据对接时，往往存在很多顾虑和障碍。

曹白燕：

我认为，传统的商业医保产品的开发思路也存在问题。90%以上的产品是由销售渠道提出来的，他们往往是向客户推销保险的产品代理人。产品代理人对保险产品主要考虑亮点，第一是销售业务能不能达标，第二是通过销售这个产品可以从中赚多少钱。因此，如果保险产品太便宜，或者利润率太低，代理这个产品就缺乏动力。要开发好的保险产品一定要改变这种思路，从客户需求出发、以客户需求为导向来设计产品，销售渠道的需求应该是一个最终的结果，而不是在最初由渠道去决定开发什么样的产品。

赵 雷：

保险公司和医疗机构之间数据对接有制度问题，但是我认为更大的问题是，即便没有政策法规的障碍，保险公司也很难承担数据对接的成本。一家三甲医院做数据对接的成本在50万元～100万元，全国有2000家医院和十几万家社区医疗卫生机构，社区机构的对接成本在5万元～10万元。这是一个庞大的成本，真正的挑战其实在这里。另一个问题在于，即使你对接了数据，商业医保公司就能控制医疗险的成本吗？我认为也不一定。因为医学有很高的专业壁垒，要管住医生，就要有比医生还专业的技术和人才。

文章来源：《商业故事》 网址: http://www.sygszzs.cn/qikandaodu/2021/0406/1051.html